第78章：保险合同订立（三）
在看这本书的你，也许没有看到这里，但是我已经学到了这里。
这是属于我的道路，每个人有每个人自己的路要走，偶尔经过别人的路，看到了别人走过的路，就想着跟着别人的脚步走过去看看，又走了别人的一段路，结果发现，别人的路不好走，于是就离开了别人的这条道路，走向了另外的路。
世间众人，道路千万，纵横交错，有些时候，我们可能走着走着，回到原点，走着走着，掉进了深渊。
而我心向天空，看着曾经指引我的那颗启明星，无论我经过了谁的路，此时此刻踩着谁已经走过的路，又绕过了多少弯，我都能够到达心之彼岸，希望那里，有我真正存在这个世界的价值所在。告诉我，一个人应该怎样活在这个世界，是不断学习追寻真理，还是在红尘中，迷失了自我。
心向往之。
——分割线——
【保险价值】
所谓保险价值，就是承保标的的真正市场价值，经济利益。
其实，这个财产保险最为明显，你想啊，刚刚上一章的那台电脑，我花了一万八，一万八就是我这台电脑的保险价值，是真正的市场价值。
而我们想一下，人身保险的标的是什么？人的生命或健康。你们说，生命健康这个东西，它有没有价值的边界？
说，我的命值多少钱！你觉得，有答案吗？（生命诚可贵，每个人的生命都是无价的）
所以，这个保险价值，在人身保险中，是没有上限的。而保险价值在财产保险中，是有具体的边界，它值多少就是多少。
借此，我们就能够对比一下。
既然我们理解了保险金额跟保险价值的关系，那么他们的对比无外乎就会产生三种法律关系。
第一种，保险金额等于保险价值；（等值保险）
第二种，是像保价的那种，保险金额小于保险价值；（不足额保险）
我的电脑是一万八，小哥问我要不要保价，我说保一万。因为保的少，所以相对的保费也就少。而实际的保险价值是一万八，而我保的是一万，那么保险公司对于这种，是按比例赔偿的。而我的大约是55.6%，这什么情况呢？也就是说，我的电脑如果出了问题，在运输过程中，进水了用不了，摔烂了，那么保险公司最多最多，按照我的保险价值的55.6%进行赔付，也就是事先说话的一万块。但是，如果只是简单的破损，比如屏幕坏了。结果我维修屏幕用了1800块，我的损失是1800块，那么此时，我有没有可能从保险公司把所有损失都索赔了？
答案是：不能。
因为你损失这些，你交的保费少，得到的赔偿也相应少，少到比例是55.6%。所以，也就是按照这个比例，去赔偿我的损失，也就是1000块。
（所以这个不足额的保险，是可以的，是有效的，只是是按照比例去赔偿）
第三种，是超额保险。
所谓超额是什么呢？就是保险金额比保险价值更大，懂了吗？但是情况确实这样的，还是说那个电脑，那个电脑是我送给我好朋友的，我打算保2万，超过了实际的保险价值，小哥也不知道，就说可以，然后就跟我说要20的保险费。
但是事后很不幸，笔记本电脑丢了，而我实际损失毕竟是财产，是不是最多就一万八？那个所谓的好朋友价值，是不保护，不约束的。
而我也不能拿着这个所谓的保价合同去要2万，而是只能顶多1万8。财产保险的最大原则，是叫损失填平，这个后面会详细说到。通过保险的赔付，能够让你恢复至发生风险之前的未损失时的状态，不可能让你赚钱的。
（所以我国的法律规定，超额，及保险金额超过保险价值的部分，是无效的。对于多交的保费，进行退费处理就好了。还原至等值保险的一个正常赔付，你的损失就够了。）
——分割线——
但是，有一个问题，刚刚所阐述的，都是财产，是笔记本电脑，那么人呢？这个标的的价值似乎是无限价值的存在。
那么请问，在人身保险中，会不会发生超额保险的概念？
说你买多了啊！我们要退费给你，你觉得，这合理吗？（法律，是讲究一个合理性，否则，怎么会有一个合法？）
答案是：不会！
因为人身保险的价值是无限大，所以是可以多买多赔的。而且，人家也愿意花钱保自己的命啊，就是一个多买多赔，你愿多买多花钱，人愿承保，咱们就协商一致就成交，跟别的关系没有任何的干扰。（因为价值无限大，永远超不过）
——分割线——
【保险合同的订立】
既然是订立，那么就是诺成合同了，双方协商一致，通过签字盖章，表达意思表示，成立并生效。
至于你投保人缴费，保险公司签发保单等等，这些都是双方在履行已经生效合同的义务。
——投保人的代签字——
这个怎么处理呢？
有这样一种情况，在一个保险合同当中，由保险公司的业务员，本身的属性是保险公司的代理人，那么他能否替我们在这一份保险合同中签了字呢？
这个代签字又不是我授权，对我有没有效？
答案是：无效的。
因为代签字并非出自我的真实意思表示，原则对我不生效。
但是呢！当投保人缴费了、补交签字了、确认了，那么就都算是对代签字的追认效果。一旦追认，这合同就跟我自个签字是一模一样。
——合同没有承保，怎么推定？——
当保险公司收了我们的资料，没有承保，往往是合规审查期的时候，怎么处理这种合同，怎么推定其效力呢？
其实，就是看结论，看合规审查。
而合规审查是审的被保险人的基本情况，跟保险公司的合同约束条件是否匹配衔接。如果符合，那么就应该承保；如果不符合，那么合同就不成立，进行退费处理。
而保险公司同样附有责任，证明是真的不匹配才拒绝承保的。
——未完待续——
（作者：明天见！）
这是属于我的道路，每个人有每个人自己的路要走，偶尔经过别人的路，看到了别人走过的路，就想着跟着别人的脚步走过去看看，又走了别人的一段路，结果发现，别人的路不好走，于是就离开了别人的这条道路，走向了另外的路。
世间众人，道路千万，纵横交错，有些时候，我们可能走着走着，回到原点，走着走着，掉进了深渊。
而我心向天空，看着曾经指引我的那颗启明星，无论我经过了谁的路，此时此刻踩着谁已经走过的路，又绕过了多少弯，我都能够到达心之彼岸，希望那里，有我真正存在这个世界的价值所在。告诉我，一个人应该怎样活在这个世界，是不断学习追寻真理，还是在红尘中，迷失了自我。
心向往之。
——分割线——
【保险价值】
所谓保险价值，就是承保标的的真正市场价值，经济利益。
其实，这个财产保险最为明显，你想啊，刚刚上一章的那台电脑，我花了一万八，一万八就是我这台电脑的保险价值，是真正的市场价值。
而我们想一下，人身保险的标的是什么？人的生命或健康。你们说，生命健康这个东西，它有没有价值的边界？
说，我的命值多少钱！你觉得，有答案吗？（生命诚可贵，每个人的生命都是无价的）
所以，这个保险价值，在人身保险中，是没有上限的。而保险价值在财产保险中，是有具体的边界，它值多少就是多少。
借此，我们就能够对比一下。
既然我们理解了保险金额跟保险价值的关系，那么他们的对比无外乎就会产生三种法律关系。
第一种，保险金额等于保险价值；（等值保险）
第二种，是像保价的那种，保险金额小于保险价值；（不足额保险）
我的电脑是一万八，小哥问我要不要保价，我说保一万。因为保的少，所以相对的保费也就少。而实际的保险价值是一万八，而我保的是一万，那么保险公司对于这种，是按比例赔偿的。而我的大约是55.6%，这什么情况呢？也就是说，我的电脑如果出了问题，在运输过程中，进水了用不了，摔烂了，那么保险公司最多最多，按照我的保险价值的55.6%进行赔付，也就是事先说话的一万块。但是，如果只是简单的破损，比如屏幕坏了。结果我维修屏幕用了1800块，我的损失是1800块，那么此时，我有没有可能从保险公司把所有损失都索赔了？
答案是：不能。
因为你损失这些，你交的保费少，得到的赔偿也相应少，少到比例是55.6%。所以，也就是按照这个比例，去赔偿我的损失，也就是1000块。
（所以这个不足额的保险，是可以的，是有效的，只是是按照比例去赔偿）
第三种，是超额保险。
所谓超额是什么呢？就是保险金额比保险价值更大，懂了吗？但是情况确实这样的，还是说那个电脑，那个电脑是我送给我好朋友的，我打算保2万，超过了实际的保险价值，小哥也不知道，就说可以，然后就跟我说要20的保险费。
但是事后很不幸，笔记本电脑丢了，而我实际损失毕竟是财产，是不是最多就一万八？那个所谓的好朋友价值，是不保护，不约束的。
而我也不能拿着这个所谓的保价合同去要2万，而是只能顶多1万8。财产保险的最大原则，是叫损失填平，这个后面会详细说到。通过保险的赔付，能够让你恢复至发生风险之前的未损失时的状态，不可能让你赚钱的。
（所以我国的法律规定，超额，及保险金额超过保险价值的部分，是无效的。对于多交的保费，进行退费处理就好了。还原至等值保险的一个正常赔付，你的损失就够了。）
——分割线——
但是，有一个问题，刚刚所阐述的，都是财产，是笔记本电脑，那么人呢？这个标的的价值似乎是无限价值的存在。
那么请问，在人身保险中，会不会发生超额保险的概念？
说你买多了啊！我们要退费给你，你觉得，这合理吗？（法律，是讲究一个合理性，否则，怎么会有一个合法？）
答案是：不会！
因为人身保险的价值是无限大，所以是可以多买多赔的。而且，人家也愿意花钱保自己的命啊，就是一个多买多赔，你愿多买多花钱，人愿承保，咱们就协商一致就成交，跟别的关系没有任何的干扰。（因为价值无限大，永远超不过）
——分割线——
【保险合同的订立】
既然是订立，那么就是诺成合同了，双方协商一致，通过签字盖章，表达意思表示，成立并生效。
至于你投保人缴费，保险公司签发保单等等，这些都是双方在履行已经生效合同的义务。
——投保人的代签字——
这个怎么处理呢？
有这样一种情况，在一个保险合同当中，由保险公司的业务员，本身的属性是保险公司的代理人，那么他能否替我们在这一份保险合同中签了字呢？
这个代签字又不是我授权，对我有没有效？
答案是：无效的。
因为代签字并非出自我的真实意思表示，原则对我不生效。
但是呢！当投保人缴费了、补交签字了、确认了，那么就都算是对代签字的追认效果。一旦追认，这合同就跟我自个签字是一模一样。
——合同没有承保，怎么推定？——
当保险公司收了我们的资料，没有承保，往往是合规审查期的时候，怎么处理这种合同，怎么推定其效力呢？
其实，就是看结论，看合规审查。
而合规审查是审的被保险人的基本情况，跟保险公司的合同约束条件是否匹配衔接。如果符合，那么就应该承保；如果不符合，那么合同就不成立，进行退费处理。
而保险公司同样附有责任，证明是真的不匹配才拒绝承保的。
——未完待续——
（作者：明天见！）
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