第80章：骗保和夸大风险（五）
在法考路上的你，你好！
继续上一章的内容，合同的解除中，还有一个点没有讲。是什么呢？
——分割线——
第三个情况：主观善意。
什么意思呢？
举个简单的例子，解释一个抽象的概念。
说，保险公司的业务员小李，给我推销保险，而我跟他说：“不好意思啊，我这个人身体有些毛病。所以说，我满足不了保险公司的合同需求，我买不了这份保险。”
可业务员小李说：“没关系啊！这样吧，你去什么地方搞一份体检证明，身体只要不是很大毛病，就可以了。”
看到这里是不是知道了什么？这明显是一份虚假的体检证明，证明我的身体是健康的，对不对？完了之后，业务员小李用我这个虚假的体检证明，蒙混过关，回到公司做合规审查，合规通过了，保险公司就这么稀里糊涂的给我订了这份合同。
问：我造假搞了这么一份虚假的体检证明，业务员小李是受益的，是知情的，对不对？而业务员小李是保险公司的代理人，他们是互为表意的啊。所以，这时候我们只能认定，保险公司对于我造假这个事情，应该是知情的。
你指使我造假，你知道我造假，完了以后我跟我说我没有告知，因此来解除合同，那我是不能接受的。
（提前知道，那还说啥呢？）
记住，一定要明确的表示，如果30天没有表示，视为默许了。时间过了两年，保险公司就不能解除，或者拒赔。
——分割线——
下一个问题，就是合同解除以后，那么发生的事故我们可以不赔，但是保费怎么处理呢？
这个，也是分情况的。
如果是我故意而为，那我们就不退费了。
如果是我过失而为，那么我们就要做退费处理了。
——分割线——
【骗保】
这个简单。
所谓骗保，是说，根本就没有发生保险事故，也没有财产，也没有人身伤害，完了之后被保险人受益人，就非说我有事故了，伪造了一大堆的资料去理赔。
人家又不是冤大头，就此为由，主张合同解除，不退也不赔。
【夸大风险或事故】
这个也是！
当保险事故发生以后，说明发生了事故，发生了损失。而投保人，被保人或受益人伪造、变造相关的证明资料或者证据，来编造虚假的事故原因或者夸大了损失程度的。
举个小例子。
说，张三给自己仓库上了一个火灾保险，事后真的出现了保险事故了。事实情况是火灾把张三仓库中的财产，物料燃烧损失了5万块钱。但是张三一想啊，这都烧了我5万了，如果就赔5万，总觉得有点亏。于是，他就伪造各种证据资料，就以损失了30万为所谓的事实，向保险公司理赔索赔30万。
保险公司一看，疯了吧！这么大点的地方，能烧了30万的财产？于是保险公司不信，不信就怎么办呢？就找了一个中介主体，对这一次的损失做评估。
最后评估出来，有损失，但是是5万。但是中介服务肯定不能白请啊，你得给钱啊！（一万块的中介评估费）
问：保险公司要不要赔？赔多少？中介费用谁来承担？
其实，看到这里，懂逻辑的都知道。保险公司肯定要赔啊，基于损失填平，赔5万呗。但是这一万块的中介费用，是因为这次毕竟是张三夸大，没有他这么做，也就没有这个事情的发生，谁做的谁承担后果呗，这就是代价。
——分割线——
下一个情况！
【人为酿祸】
什么意思呢？字面意思。
如果是投保人或者被保险人，故意制造的保险事故。我们讲，保险保的是意外，保的天灾，不是人为酿祸。
分人身财产，两小块。
如果是财产中，被保险人故意引发保险事故，不用讲，解除合同。（不退也不赔）
如果是人身中，人为引发的保险事故。简单的就不说，来说说一个自杀的情况。什么情况呢？
就是说，我为自己买了一份死亡保险。第一种情况，是两年内，我要自杀了，那么保险公司只能算我冲动而为，那么基于尊重和特殊照顾，那么就可以把你交的钱都退了。（这个钱，是保险的现金价值，就是你一共交了多少）
但是呢，如果是两年后！
我还是我，我还是想自杀。其实吧，很少有人能够做到，我为了拿我的命换一笔钱，我能够做一份两年的自杀规划，我先给我自己买一份保险，我倒计时，我忍！！我忍700多天，完了到了约定时间两年后，第二个月我就自杀了。这种人存在吗？这种人基本不存在！！
因为，这完全违反人的基本逻辑和常情啊。于是，这种情况，我们约等于不存在这种机会，那么保险公司就认定。
如果，你能忍两年后，再自杀。好，保险公司说：“你也是英雄，能忍两年，我们保险公司赔了。”（而无行为能力人自杀，不管是时间是多少，都赔。因为，他不知道自己是干的什么。）
——分割线——
下一个问题，保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加，被保险人应当告知，这也算是诚信的一种体现，如果他没告知的话，就会带来一个保险公司的解除合同。
那么神秘是危险程度的增加呢？（给了这么几种解释）
说，标的用途的改变或者是标的使用范围的改变。最常见的，就是家庭轿车，改成网约运营车辆。
因此，会带来风险程度的显著增加啊。这就是，典型的危险增加。
一旦有了它之后，我们要求的是，你就应该告知。而保险公司的选择，要么是解除合同，要么是提高保费。
如果，是抱着侥幸心理，我不报，就这么偷偷做了。如果没有告知，那么对不起，因为你增加风险而引发的保险事故，保险公司是不予赔偿的。（而告知后，解除合同，是要退多余的保费的）
——未完待续——
（作者：保险的解除内容，到这里就结束了，明天见！！）
继续上一章的内容，合同的解除中，还有一个点没有讲。是什么呢？
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第三个情况：主观善意。
什么意思呢？
举个简单的例子，解释一个抽象的概念。
说，保险公司的业务员小李，给我推销保险，而我跟他说：“不好意思啊，我这个人身体有些毛病。所以说，我满足不了保险公司的合同需求，我买不了这份保险。”
可业务员小李说：“没关系啊！这样吧，你去什么地方搞一份体检证明，身体只要不是很大毛病，就可以了。”
看到这里是不是知道了什么？这明显是一份虚假的体检证明，证明我的身体是健康的，对不对？完了之后，业务员小李用我这个虚假的体检证明，蒙混过关，回到公司做合规审查，合规通过了，保险公司就这么稀里糊涂的给我订了这份合同。
问：我造假搞了这么一份虚假的体检证明，业务员小李是受益的，是知情的，对不对？而业务员小李是保险公司的代理人，他们是互为表意的啊。所以，这时候我们只能认定，保险公司对于我造假这个事情，应该是知情的。
你指使我造假，你知道我造假，完了以后我跟我说我没有告知，因此来解除合同，那我是不能接受的。
（提前知道，那还说啥呢？）
记住，一定要明确的表示，如果30天没有表示，视为默许了。时间过了两年，保险公司就不能解除，或者拒赔。
——分割线——
下一个问题，就是合同解除以后，那么发生的事故我们可以不赔，但是保费怎么处理呢？
这个，也是分情况的。
如果是我故意而为，那我们就不退费了。
如果是我过失而为，那么我们就要做退费处理了。
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【骗保】
这个简单。
所谓骗保，是说，根本就没有发生保险事故，也没有财产，也没有人身伤害，完了之后被保险人受益人，就非说我有事故了，伪造了一大堆的资料去理赔。
人家又不是冤大头，就此为由，主张合同解除，不退也不赔。
【夸大风险或事故】
这个也是！
当保险事故发生以后，说明发生了事故，发生了损失。而投保人，被保人或受益人伪造、变造相关的证明资料或者证据，来编造虚假的事故原因或者夸大了损失程度的。
举个小例子。
说，张三给自己仓库上了一个火灾保险，事后真的出现了保险事故了。事实情况是火灾把张三仓库中的财产，物料燃烧损失了5万块钱。但是张三一想啊，这都烧了我5万了，如果就赔5万，总觉得有点亏。于是，他就伪造各种证据资料，就以损失了30万为所谓的事实，向保险公司理赔索赔30万。
保险公司一看，疯了吧！这么大点的地方，能烧了30万的财产？于是保险公司不信，不信就怎么办呢？就找了一个中介主体，对这一次的损失做评估。
最后评估出来，有损失，但是是5万。但是中介服务肯定不能白请啊，你得给钱啊！（一万块的中介评估费）
问：保险公司要不要赔？赔多少？中介费用谁来承担？
其实，看到这里，懂逻辑的都知道。保险公司肯定要赔啊，基于损失填平，赔5万呗。但是这一万块的中介费用，是因为这次毕竟是张三夸大，没有他这么做，也就没有这个事情的发生，谁做的谁承担后果呗，这就是代价。
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下一个情况！
【人为酿祸】
什么意思呢？字面意思。
如果是投保人或者被保险人，故意制造的保险事故。我们讲，保险保的是意外，保的天灾，不是人为酿祸。
分人身财产，两小块。
如果是财产中，被保险人故意引发保险事故，不用讲，解除合同。（不退也不赔）
如果是人身中，人为引发的保险事故。简单的就不说，来说说一个自杀的情况。什么情况呢？
就是说，我为自己买了一份死亡保险。第一种情况，是两年内，我要自杀了，那么保险公司只能算我冲动而为，那么基于尊重和特殊照顾，那么就可以把你交的钱都退了。（这个钱，是保险的现金价值，就是你一共交了多少）
但是呢，如果是两年后！
我还是我，我还是想自杀。其实吧，很少有人能够做到，我为了拿我的命换一笔钱，我能够做一份两年的自杀规划，我先给我自己买一份保险，我倒计时，我忍！！我忍700多天，完了到了约定时间两年后，第二个月我就自杀了。这种人存在吗？这种人基本不存在！！
因为，这完全违反人的基本逻辑和常情啊。于是，这种情况，我们约等于不存在这种机会，那么保险公司就认定。
如果，你能忍两年后，再自杀。好，保险公司说：“你也是英雄，能忍两年，我们保险公司赔了。”（而无行为能力人自杀，不管是时间是多少，都赔。因为，他不知道自己是干的什么。）
——分割线——
下一个问题，保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加，被保险人应当告知，这也算是诚信的一种体现，如果他没告知的话，就会带来一个保险公司的解除合同。
那么神秘是危险程度的增加呢？（给了这么几种解释）
说，标的用途的改变或者是标的使用范围的改变。最常见的，就是家庭轿车，改成网约运营车辆。
因此，会带来风险程度的显著增加啊。这就是，典型的危险增加。
一旦有了它之后，我们要求的是，你就应该告知。而保险公司的选择，要么是解除合同，要么是提高保费。
如果，是抱着侥幸心理，我不报，就这么偷偷做了。如果没有告知，那么对不起，因为你增加风险而引发的保险事故，保险公司是不予赔偿的。（而告知后，解除合同，是要退多余的保费的）
——未完待续——
（作者：保险的解除内容，到这里就结束了，明天见！！）
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